日前，全國政協(xié)委員、伊利集團董事長潘剛在其《關(guān)于建立新型農(nóng)業(yè)普惠金融體系的提案》中提出，建立起“政府+龍頭企業(yè)+產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)”的架構(gòu)體系，打造“政府基金+產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融機構(gòu)+融資主體”的新型普惠金融模式。

具體而言，潘剛建議，第一，由國家設(shè)立或指定專職機構(gòu)，對龍頭企業(yè)實施清單制管理，建立新型農(nóng)業(yè)普惠金融體系。第二，鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)設(shè)立普惠金融機構(gòu)，為三農(nóng)打造內(nèi)生性融資動脈。第三，由國家設(shè)立專項基金，緩釋產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融的風(fēng)險，提高金融支持的普惠率。

打造更具的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系

2015年初，銀監(jiān)會在監(jiān)管架構(gòu)改革中專設(shè)銀行業(yè)普惠金融工作部，標(biāo)志著我國普惠金融發(fā)展邁入了總體布局、全面推進的新階段。2017年，“發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條”再次出現(xiàn)在“中央一號文件”中。

不久前發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016~2020)的通知》則提出，要“規(guī)范發(fā)展各類普惠金融相關(guān)新型機構(gòu)”，包括“大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔(dān)保機構(gòu)或基金”。農(nóng)業(yè)普惠金融又一次迎來了利好政策的推動。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015~2020年中國再擔(dān)保行業(yè)趨勢前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》表明，2020年我國中小企業(yè)融資新增貸款需求為18.48萬億元，與2015年的年新增僅3.5萬億元相比，兩者缺口巨大，這將為未來我國普惠金融提供廣闊的發(fā)展空間。另有數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月末，全國涉農(nóng)貸款余額達到25.1萬億元，農(nóng)戶貸款覆蓋率22%，農(nóng)戶申貸獲得率91%，農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展收獲了階段性發(fā)展成果。

然而，面對“新常態(tài)”下經(jīng)濟增速下行、小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加大帶來的壓力，農(nóng)業(yè)普惠金融也暴露出機構(gòu)數(shù)量多、客戶數(shù)量少，單筆額度大、業(yè)務(wù)規(guī)模小，杠桿比例低、融資渠道窄，政策升級滯后于行業(yè)發(fā)展等一些發(fā)展問題。為此，政府、龍頭企業(yè)、金融機構(gòu)需要聯(lián)合創(chuàng)新，協(xié)力打造出更具的農(nóng)業(yè)普惠金融服務(wù)模式。

農(nóng)業(yè)普惠金融亟需政策支持

潘剛表示，盡管政策一再向農(nóng)業(yè)普惠金融傾斜，企業(yè)及金融機構(gòu)不斷在農(nóng)業(yè)普惠金融上嘗試創(chuàng)新，并且在支持中小企業(yè)、農(nóng)戶等實體經(jīng)濟活動，培育弱勢群體的“造血”機制方面取得了一些成果，但農(nóng)業(yè)普惠金融作為一個旨在幫助農(nóng)村人口脫困、助燃農(nóng)村經(jīng)濟引擎的系統(tǒng)大工程，要實現(xiàn)彌補農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化短板、促進社會經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展、幫助我國全面建成小康社會的目標(biāo)，不僅要靠市場邏輯，由龍頭企業(yè)牽頭，開發(fā)農(nóng)業(yè)細分產(chǎn)業(yè)自身的造血功能;更要依賴國家邏輯，由政府發(fā)揮支撐作用，對農(nóng)業(yè)普惠金融創(chuàng)新予以更多的政策支持。

據(jù)了解，伊利集團從下半年開始實施產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融，取得了良好的效果，通過融資擔(dān)保、商業(yè)保理，不到一年半的時間，累計為上下游500余戶三農(nóng)、小微企業(yè)提供了10億元以上的融資，均融資成本控制在6厘左右，比社會均融資成本低40%左右。實踐證明，行業(yè)龍頭企業(yè)或產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)實施產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融，是解決三農(nóng)、小微企業(yè)融資難、融資貴的一條有效途徑。

潘剛表示，由于金融具有天然的風(fēng)險屬性，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融收益難以覆蓋風(fēng)險，龍頭企業(yè)自身的風(fēng)險承受能力有限。所以，在產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融實踐中，即使伊利集團支持了500余戶上下游企業(yè)，但獲得融資支持的客戶在產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶總數(shù)的占比仍不足3%。

打造新型普惠金融模式

對此，潘剛指出，改變這種現(xiàn)狀，需要建立起“政府+龍頭企業(yè)+產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)”的架構(gòu)體系，打造“政府基金+產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融機構(gòu)+融資主體”的新型普惠金融模式。具體建議如下：

第一，由國家設(shè)立或指定專職機構(gòu)，對龍頭企業(yè)實施清單制管理，建立新型農(nóng)業(yè)普惠金融體系。

在國家層面，潘剛建議，選擇產(chǎn)業(yè)政策支持、三農(nóng)受惠明顯、受經(jīng)濟周期影響較小的農(nóng)業(yè)細分產(chǎn)業(yè)，在國家層面設(shè)立專職機構(gòu)，允許該機構(gòu)不按現(xiàn)有金融監(jiān)管機制執(zhí)行，而以有諸如存貨、動產(chǎn)登記等一定創(chuàng)新內(nèi)容的法律配套支撐，幫助龍頭企業(yè)突破地域限制，改變由于現(xiàn)行普惠金融機構(gòu)相關(guān)監(jiān)管政策中存在“不得跨區(qū)域經(jīng)營”條款，而導(dǎo)致全國性經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)鏈上小微企業(yè)遍布全國的龍頭企業(yè)，無法在全國范圍內(nèi)開展普惠金融服務(wù)的局面。

在企業(yè)層面，潘剛建議，推出龍頭企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，即具有全國性廣泛影響力、行業(yè)排名前三、已設(shè)立或有意設(shè)立普惠金融機構(gòu)、已具備了一定的風(fēng)險管控能力“四大標(biāo)準(zhǔn)”，通過該專職機構(gòu)對龍頭企業(yè)實施清單制管理，由符合要求的龍頭企業(yè)牽頭，建立“政府基金+龍頭企業(yè)+產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)”的新型農(nóng)業(yè)普惠金融體系。

第二，鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)設(shè)立普惠金融機構(gòu)，為三農(nóng)打造內(nèi)生性融資動脈。

在潘剛看來，龍頭企業(yè)擁有信息、資源、數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢和信用，能夠著眼于產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部各主體之間所產(chǎn)生的信息流、物流、資金流，對整個產(chǎn)業(yè)鏈進行統(tǒng)籌考慮，這為產(chǎn)業(yè)鏈融資創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)性條件。為此，建議龍頭企業(yè)利用這一條件，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)建立服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體及中小企業(yè)的內(nèi)生性融資動脈。

具體來說，鼓勵龍頭企業(yè)設(shè)立融資性擔(dān)保機構(gòu)或小貸公司等普惠金融機構(gòu)，基于對上下游企業(yè)的實力背景和可能存在的借貸關(guān)系的了解，系統(tǒng)化統(tǒng)籌中小企業(yè)的資金支持和風(fēng)險控制，專業(yè)、定向支持自身產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)和農(nóng)戶，提高產(chǎn)業(yè)鏈上流轉(zhuǎn)資金的使用效率，實現(xiàn)金融的“一池活水”對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的新型經(jīng)營主體及中小企業(yè)的資金滴灌。

同時，潘剛建議，鼓勵中小企業(yè)通過與龍頭企業(yè)設(shè)立的新型普惠金融機構(gòu)建立和諧關(guān)系，解決貸款難的問題，并為龍頭企業(yè)增收，讓由龍頭企業(yè)挖掘的這一股內(nèi)生性的金融活水，既惠及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)，也反過來惠及龍頭企業(yè)自身。

第三，由國家設(shè)立專項基金，緩釋產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融的風(fēng)險，提高金融支持的普惠率。

“擔(dān)保作為融資體系中的基礎(chǔ)性制度，對企業(yè)乃至整個實體經(jīng)濟發(fā)展都十分重要，但就目前小微企業(yè)的貸款風(fēng)險而言，如果沒有擔(dān)保，無論銀行還是其他金融機構(gòu)，均不會輕易向他們放貸。加之農(nóng)業(yè)又是個生產(chǎn)周期長、自然風(fēng)險和市場風(fēng)險高、利潤率低的產(chǎn)業(yè)，龍頭企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)開展普惠金融服務(wù)，必然要承受更大的風(fēng)險。”潘剛表示。

為此，潘剛建議，國家設(shè)立專項基金來承擔(dān)部分信用風(fēng)險，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融特點，對符合條件并設(shè)立普惠金融機構(gòu)的龍頭企業(yè)，按對產(chǎn)業(yè)鏈融資的支持程度在財稅上予以適當(dāng)政策傾斜，或通過專項基金對龍頭企業(yè)普惠金融進行再擔(dān)保或按不良率補償，起到風(fēng)險緩釋作用。

此外，潘剛還建議，龍頭企業(yè)掌握已有的小額信貸信用評級技術(shù)、微貸技術(shù)、現(xiàn)金流分析技術(shù)，并把更加先進的風(fēng)險防控技術(shù)引入到農(nóng)業(yè)普惠金融服務(wù)當(dāng)中，通過借鑒交叉驗證機制、動產(chǎn)質(zhì)押融資技術(shù)，以及借助互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，將行業(yè)整體風(fēng)險控制到最低。