保險版“以房養(yǎng)老”試點首日最新消息

　　“沒有動靜”“還在觀望”。昨日，保險版“以房養(yǎng)老”在武漢開始試點。不過對這一全新的養(yǎng)老政策，無論是保險公司還是需要養(yǎng)老的老人們，目前均持觀望態(tài)度。

　　對于首日靜悄悄待遇，專家稱，新生事物遇冷很正常。該產(chǎn)品的推出，只是給有需求的人提供了一種新的商業(yè)養(yǎng)老選擇。

多數(shù)老人“不買賬”

　　“房子當(dāng)然是要留給后輩的。”家住武漢東亭花園的吳爹爹今年已經(jīng)68歲了，他說自己已把房子給了兒子，對于“以房養(yǎng)老”完全不會考慮。而其老伴則有諸多疑慮，“每個月給多少養(yǎng)老金?若房子降價是不是就不給了呢?”

　　家住翠柳街的熊爹爹則表示，自己和老伴每月都有幾千塊退休金，“完全不需要抵押房子，也不需兒女操心。”

　　有學(xué)者認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”最大的風(fēng)險來自房地產(chǎn)價值的不可預(yù)判性和資產(chǎn)流動性風(fēng)險，這會限制“以房養(yǎng)老”的規(guī)模。此外，中國傳統(tǒng)的養(yǎng)老文化和人文因素決定老人或子女參與的積極性不高。

　　接受采訪的多名老人認(rèn)為，我國傳統(tǒng)觀念是“養(yǎng)兒防老”，住了一輩子的房子肯定要留給子女繼承，交給銀行、保險公司處理不靠譜，也容易抹掉兩代人的感情。

保險公司在“觀望”

　　老人們“不買賬”，保險公司也在猶豫。

　　據(jù)悉，目前申請試點獲批的包括安人壽、太洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會人壽和中宏人壽等7家險企。

　　“房子倒按揭到期，可老人身體還好著，保險公司不虧了。”昨日，記者走訪發(fā)現(xiàn)，試點政策落地后，市場反應(yīng)淡，保險公司相對謹(jǐn)慎，并沒有相應(yīng)養(yǎng)老產(chǎn)品推出。

　　多家保險公司人士表示，“以房養(yǎng)老醞釀多年，但是中間很多問題都還沒有明確，如70年產(chǎn)權(quán)問題、房產(chǎn)估價問題、市場的接受程度等。”

　　“保險公司對推新險種都很謹(jǐn)慎，如果市場調(diào)研結(jié)果不理想，會推遲產(chǎn)品發(fā)行。”某保險公司人士稱。

　　另一家保險公司的相關(guān)人士則表示：“從反向思維的角度來說，如果是香餑餑，大家都會力推，但市場情況并非如此。此外，‘養(yǎng)老保險’對保險公司的起點并不高，多數(shù)保險公司都可以參與，但是大家的參與熱情都不高，都不愿意第一個冒險。”

　　泰康人壽、太洋人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，公司沒有任何動作，也沒接到總公司的通知，“大家都在觀望”。

專家：首日遇冷很正常

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)教授、金融學(xué)院保險系主任袁輝認(rèn)為，保險版“以房養(yǎng)老”是新生事物，它是實物資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的結(jié)合，既是金融產(chǎn)品也是觀念產(chǎn)品，住房反向抵押養(yǎng)老保險涉及面廣，既涉及法律，又涉及經(jīng)濟金融環(huán)境和房地產(chǎn)價格的未來走勢，更為重要的是涉及人們的養(yǎng)老觀念的更新，因此該款新產(chǎn)品的推行和市場接受度，需要一個過程，不能急于求成。

　　袁輝說，養(yǎng)老，首先要明確承擔(dān)責(zé)任的主體，作為商業(yè)機構(gòu)的保險公司，盈利無疑是其主要目標(biāo)。保險公司經(jīng)營該項業(yè)務(wù)面臨最主要的風(fēng)險是法律風(fēng)險、被保險人的壽命風(fēng)險以及房地產(chǎn)價格波動的風(fēng)險等。保險版“以房養(yǎng)老”是我國社會基本養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老以及家庭養(yǎng)老三支柱養(yǎng)老保障體系的有益補充，給老年人養(yǎng)老提供了新選擇。作為一項新業(yè)務(wù)和復(fù)雜的金融產(chǎn)品，需要做好頂層設(shè)計和制度準(zhǔn)備。

　　■焦點

　　家住黃石路的一劉姓老人表示，他的房子86米，月租金可達2500元，如果抵押給保險公司，養(yǎng)老金會不會有這么多。在他看來，收租比抵押劃算，畢竟到最后房子還是自己的。

　　“抵押給保險公司太復(fù)雜了。”也有老人認(rèn)為，自己擁有獨立產(chǎn)權(quán)，如果生活困難，干脆將房子賣掉，住進養(yǎng)老院，賣房的錢足夠自己以后的生活了。

　　保險養(yǎng)老金不如租金?

　　房產(chǎn)價值評估和住房反向抵押收益也成為民眾最擔(dān)憂的事情，房屋估值究竟如何計算，按照政府的最低指導(dǎo)價還是最高指導(dǎo)價?要不要考慮房屋所處地理位置和房齡?房屋升值后如何分配?如果在期間遇上房子拆遷、搬遷如何計算?是否考慮房產(chǎn)泡沫?顯然，這些問題實施起來相當(dāng)復(fù)雜，遠(yuǎn)比二手房價值評估復(fù)雜得多。

房產(chǎn)估值怎么算?

　　年輕時拼死拼活還房貸，為什么到老反倒要把房子抵押出去來養(yǎng)老?持這種觀點的人不在少數(shù)。有人認(rèn)為，工作后好不容易交了首付辦了按揭，30年后還清了房貸，退休了，卻要將房子交給保險公司，倒按揭養(yǎng)老。這意味著，一輩子就是為了一套房子，死了后房子又沒了。

　　年輕拼命還貸 到老為什么反倒要押房養(yǎng)老

　　決定保險版的“以房養(yǎng)老”市場前景，還有一個就是70年的房屋產(chǎn)權(quán)。據(jù)了解，老人擁有自己的房子，大多居住了很多年。若將房屋反向抵押養(yǎng)老保險推行，一旦所有權(quán)歸屬問題不解決，保險公司將會顧慮重重，因為前期將養(yǎng)老金支付了，后期再因處置房屋不當(dāng)引來糾紛將得不償失。

　　此外，老人與兒女之間，老人兒女與保險公司之間，也可能因房屋繼承問題產(chǎn)生糾紛，也會給保險公司增加不可預(yù)料的風(fēng)險。

70年產(chǎn)權(quán)怎么理解?

　　■鏈接

銀行版

試點效果不佳

　　其實“以房養(yǎng)老”并非新鮮話題。從2007年開始，北京、上海、南京、杭州等地都有過一些自發(fā)性試點，武漢也有多家銀行進行過試點，但并未被市場接受。一些老人認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”只適合無子女的老人。

　　據(jù)了解，繼工行、民生銀行之后，兩年前，中信銀行在漢推出幸福嘉年華老年卡，該卡的其中一項功能就是“以房養(yǎng)老”，通過反抵押的方式實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”。但是，直到昨日，中信銀行尚未做成一單“生意”。

　　銀行相關(guān)人士稱，這種在國外盛行的養(yǎng)老方式遭遇“水土不服”，敵不過中國人的傳統(tǒng)觀念，經(jīng)過幾年的嘗試推廣之后還是失敗了，假如老年人只有一套房產(chǎn)，多數(shù)人會把房產(chǎn)留給后人。

　　“以房養(yǎng)老”既涉及法律，又涉及經(jīng)濟金融環(huán)境和房地產(chǎn)價格走勢，更為重要的是涉及人們的養(yǎng)老觀念的更新，因此該產(chǎn)品被市場所接受，需要一個過程。——袁輝

　　老人有房

　　房產(chǎn)估值

　　同意抵押

　　老人和保險公司簽協(xié)議

　　保險公司向老人

　　定期支付養(yǎng)老金

　　老人身故

　　保險公司獲得房子處置權(quán)

　　處置房子獲得收益

　　(如收益足夠：優(yōu)先償付支付 養(yǎng)老金本息 剩余部分給繼承人)

　　(如收益不足：保險公司承擔(dān)風(fēng)險不向家屬追償)