2017年4月21日，山西保監(jiān)局發(fā)布消息稱(chēng)，2015年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》。山西作為第三批改革地區(qū)將于今年6月30日前完成商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革配套工作。目前，該局已啟動(dòng)部署此項(xiàng)改革工作。

把車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域第一大險(xiǎn)種。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，我省汽車(chē)保有量約為519萬(wàn)輛，保險(xiǎn)行業(yè)承保汽車(chē)441.97萬(wàn)輛，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入135.3億元，占全省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.83%。其中，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入90.15億元，賠款支出57.16億元。

“此次改革的核心目標(biāo)是，建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，逐步發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)。”山西保監(jiān)局新聞發(fā)言人、副局長(zhǎng)景晉生表示。“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革就是要把車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品選擇權(quán)交給消費(fèi)者。”景晉生介紹說(shuō)，條款方面，以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的示范條款為主體，以公司創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充。費(fèi)率方面，建立以商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為基準(zhǔn)、保險(xiǎn)公司自主確定附加費(fèi)用率的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。監(jiān)管方面，按照“放開(kāi)前端、管住后端”的指導(dǎo)，以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管，加強(qiáng)事中監(jiān)測(cè)和事后問(wèn)責(zé)。此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革以后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品體系將更加豐富，消費(fèi)者的選擇權(quán)不斷擴(kuò)大。

低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率

對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，車(chē)輛3年的出險(xiǎn)率將成為影響保費(fèi)重要因素，出險(xiǎn)次數(shù)越少，享受的保費(fèi)優(yōu)惠也就越多，出險(xiǎn)次數(shù)多的車(chē)輛，保費(fèi)將會(huì)有較大幅度上升。

“費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤主要是通過(guò)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)"NCD"體現(xiàn)。這是根據(jù)客戶(hù)所投保車(chē)輛上一年或上幾年的賠款情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定、頒布，并通過(guò)車(chē)險(xiǎn)信息臺(tái)統(tǒng)一查詢(xún)使用。NCD系數(shù)值，連續(xù)3年未發(fā)生賠款為0.6，即投保車(chē)輛3年無(wú)理賠，續(xù)保時(shí)可享受六折保費(fèi)優(yōu)惠;連續(xù)兩年未發(fā)生賠款為0.7，即投保車(chē)輛兩年無(wú)理賠，續(xù)保時(shí)可享受七折保費(fèi)優(yōu)惠。以下類(lèi)推。上年沒(méi)有發(fā)生賠款為0.85，新車(chē)、上年發(fā)生1次賠款或臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年發(fā)生2次賠款為1.25，上年發(fā)生3次賠款為1.5，上年發(fā)生4次賠款為1.75，上年發(fā)生5次及以上賠款為2.0。眾多駕駛慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主，將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，更加促進(jìn)費(fèi)率公。”山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)孫志斌表示。

改革后，將建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的條款形成機(jī)制，允許保險(xiǎn)公司選擇使用行業(yè)示范性條款和開(kāi)辦創(chuàng)新型車(chē)險(xiǎn)條款，消費(fèi)者可選擇的條款增加。其中，示范性條款內(nèi)容更加科學(xué)、合理。

比如，改革前，保險(xiǎn)公司按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)承保，但理賠時(shí)卻按照出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付。而改革后，車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額以投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。

擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力。車(chē)輛未上牌情況下出險(xiǎn)、車(chē)上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車(chē)損的均可獲賠。

索賠方式更加明確。車(chē)輛受損后車(chē)主既可向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。

通過(guò)費(fèi)率杠桿影響消費(fèi)者對(duì)車(chē)輛的選擇偏好，推動(dòng)提升汽車(chē)的安全性和易維修性。改革后，車(chē)型系數(shù)將為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)提供重要參考，對(duì)于出險(xiǎn)率低、安全狀況好、維修成本低的車(chē)型，在其他條件相同情況下，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)更低。

防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)

作為第三批改革地區(qū)，我省結(jié)合實(shí)際，制定了工作實(shí)施方案，確定目標(biāo)任務(wù)，細(xì)化責(zé)任分工、完成時(shí)限。目前，我省23家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已完成省級(jí)層面的費(fèi)率測(cè)算等工作，制度建設(shè)、系統(tǒng)改造和調(diào)試以及人員培訓(xùn)等工作正在進(jìn)行中，預(yù)計(jì)5月初各項(xiàng)準(zhǔn)備工作全面完成。

下一步，山西保監(jiān)局將重點(diǎn)開(kāi)展全程督導(dǎo)，指導(dǎo)公司按照保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)批、保單印制等;督促公司按標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程改造、核心系統(tǒng)升級(jí)，并在正式驗(yàn)收之前完成系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測(cè)試，確保準(zhǔn)備工作順利推進(jìn)。嚴(yán)格把關(guān)驗(yàn)收環(huán)節(jié)。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新產(chǎn)品上線必須通過(guò)該局的驗(yàn)收，對(duì)省級(jí)分公司驗(yàn)收實(shí)現(xiàn)100%全覆蓋，對(duì)省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定比例的抽驗(yàn)，要求無(wú)論是管理層、操作層還是基層業(yè)務(wù)人員均能熟悉和掌握改革精神和具體內(nèi)容。加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，確保車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)運(yùn)行。重點(diǎn)對(duì)綜合成本率、保費(fèi)增長(zhǎng)率等指標(biāo)定期進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)于指標(biāo)異動(dòng)明顯、市場(chǎng)反映強(qiáng)烈、投訴集中的公司及時(shí)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

為防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員因理解不到位造成對(duì)客戶(hù)的誤導(dǎo)，山西保監(jiān)局特別要求各單位加強(qiáng)全員培訓(xùn)，并把全員培訓(xùn)作為驗(yàn)收內(nèi)容之一，通過(guò)驗(yàn)收測(cè)試等方式檢驗(yàn)培訓(xùn)效果。山西保監(jiān)局提示消費(fèi)者，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除聆聽(tīng)業(yè)務(wù)員的講解外，還應(yīng)認(rèn)真閱讀“免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)”。該局將把銷(xiāo)售新產(chǎn)品的合規(guī)性作為監(jiān)管的重要內(nèi)容，對(duì)于銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，一經(jīng)查實(shí)，將依法處置。