美國人靠什么養老？

　　美國人的退休體系建立在個人要為自己退休生活謀福利的基礎上，第一不靠兒女養老，第二也不能把希望都寄托在政府身上，因此積攢養老錢成為美國人理財的一個重要環節，要想晚年生活過的好，年紀輕輕就的為退休養老做規劃。

　　公開數據顯示，2017年第一季度，美國人的退休資產達到23萬億美元，美國人積攢的養老錢占美國家庭金融資產的34%，由此可見美國人退休資產已構成美國家庭財富重要的一部分。

　　美國老年人生活的收入來源主要來自五大方面：社會安全金、私人公司的退休儲蓄401(k)、金融證券等收入、退休金、以及其它儲蓄。

　　總體而言，美國的社會福利在西方國家不算最好，與西方絕大多數國家不同，美國人養老并不完全依賴政府。不過，美國的社會安全金體系是全世界最大的，約90%以上的工薪族在退休后可以領到社會安全金，滿足退休者最基本的養老需求。按照法律規定，每一個在職工作的人，只要工作到一定的年限，按照每報稅一年積4分，累積滿40分，退休后每個月都能從聯邦政府領取社會安全金。

　　根據美國社安局的資料，2017年美國有5800萬退休人員領取社安金，總金額在8210億美元。2017年12月，美國社安局發放的社安金實際數據，全美有3700萬退休人員領取了養老金，總金額為4630億美元，每名退休人員的退休金均為每月1262美元。

　　而對于美國私人企業的雇員來說，在他們所有退休金來源中特別值得一提的，是自1981年起美國政府創立的401(k)計劃。

　　舉個例子，一個從30歲就開始工作的美國人，只要每個星期省下喝咖啡和可樂的錢，就可以達到這一存款目的：如果他們能下決心每個星期把46美元放在一邊，一年就可以存2400美元。再把2400美元存到401(k)賬戶，假設每年的回報率是8%，35年之后，這筆錢就相當可觀了，大約是458776.50美元。

　　據統計，大多數美國人退休后的收入，相當于他們退休前年薪的65%左右。也就是說，按目前美國人退休時的均收入5萬美元而言，大多數美國人退休后，年收入大約在3.25萬美元上下。

　　美國人退休后的稅費有所降低。首先，美國人退休后可以告別的費用包括：工作時被扣除的6.2%的社會保障稅，以及1.45%的醫療保險稅等，既然沒有了工資收入，也就不必抵扣納入退休計劃的工資收入稅。此外，上班族為退休預留的7%的工資，既然已經退休，也就不必再為退休儲蓄了。

　　但對于美國的退休人士來說，有些費用則不可避免的上升了。比如醫療保健費用，無論是選擇醫療保險或私人醫療保險計劃，一旦退休，便不得不支付保費及自付的醫療費用，這筆費用將比工作時由雇主提供的健康計劃更多。

　　再比如旅行，也是美國人退休生活最好的休閑，看望兒孫、探訪親戚朋友，有無數的時間任由支配，花費當然也就水漲船高，一不小心流出去的錢，會超過自己的預算。

　　此外，美國人工作時存在退休基金的錢，存進去時暫時不用繳納所得稅，但是到了退休開始提款時，該繳納的稅款一分不能少，依然要繳納所得稅。

　　上述看得見的費用還可控制，但消蝕購買力的通貨膨脹卻在逐年增加美國人購買商品的費用支出。

　　絕大多數美國人退休后的政府福利收入能夠保障基本生活，但并不一定能保證他們退休前的生活水準。因此，個人為退休養老攢錢和投資成了美國人保障退休生活的一個重要渠道，2017年，美國退休資產中鐵飯碗式退休資產額占退休資產總額的36%，而以個人投資為主的退休資產金額占了美國退休資產總額的64%。