候鳥式養(yǎng)老日益普遍 養(yǎng)老金異地取現(xiàn)"以小見大"

　　據(jù)中國(guó)之聲報(bào)道，在候鳥式養(yǎng)老日益普遍的今天，養(yǎng)老金異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)成為許多老人難以承受的額外負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)頒布規(guī)定，確定了銀行針對(duì)養(yǎng)老金賬戶異地取現(xiàn)的減免標(biāo)準(zhǔn)，自8月1日起會(huì)緩解這一現(xiàn)象。

　　這個(gè)看來只是“小問題”的背后，可以引發(fā)更多對(duì)于商業(yè)銀行及養(yǎng)老保障體系改革的思考。

　　首先，在銀行“存、貸、匯”這三項(xiàng)核心業(yè)務(wù)中，“匯”雖然對(duì)于銀行自身的利潤(rùn)貢獻(xiàn)要低得多，但是由于牽涉廣大公眾切身利益，因此一直是各方討論的重點(diǎn)。從根本上看，依靠行政性的價(jià)格限制，并非改善銀行服務(wù)的最有利途徑。歸根結(jié)底，還是需要建立更有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。例如，當(dāng)前在同行異地取現(xiàn)方面，國(guó)有控股銀行等仍堅(jiān)持收費(fèi)原則，而多數(shù)城商行和外資銀行則予以取消，背后肯定還是競(jìng)爭(zhēng)的作用。具體而言，從行業(yè)內(nèi)部看，需要在大銀行和中小銀行之間構(gòu)建更合理的競(jìng)爭(zhēng)格局;從行業(yè)外部看，則需要在銀行業(yè)與客戶間，改變由于不合理因素所導(dǎo)致的、銀行過高的談判地位。

　　很多人看到，在美國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，同行異地的借記卡取現(xiàn)基本不收手續(xù)費(fèi)，這除了競(jìng)爭(zhēng)所致之外，也由于在這些國(guó)家中，非現(xiàn)金支付工具更加普遍，人們慣用個(gè)人支票、信用卡、其他電子支付工具來完成交易。技術(shù)的進(jìn)步已經(jīng)帶來現(xiàn)代支付手段的日新月異，雖然對(duì)于許多國(guó)人、尤其是老年人來說，還不慣于運(yùn)用非現(xiàn)金支付，但是這些工具在節(jié)省交易成本、提高效率方面的作用日益凸顯。對(duì)于銀行業(yè)來說，適應(yīng)新技術(shù)和所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的各種挑戰(zhàn)，在降低成本的基礎(chǔ)上提供更好的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看也有利于緩解矛盾，因?yàn)殡S著時(shí)間的推移，公眾對(duì)于非現(xiàn)金交易的接受和慣程度必然大幅提高。

　　還要看到的是，當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)迅速進(jìn)入老齡化社會(huì)。截至2017年年底，我國(guó)60歲及以上老年人口達(dá)20243萬人，占總?cè)丝诘?4.9%。其中，65歲及以上人口為13161萬人，占總?cè)丝诘?.7%。這些指標(biāo)都遠(yuǎn)超發(fā)達(dá)國(guó)家和世界均水。在此背景下，以養(yǎng)老保障的問題成為關(guān)系社會(huì)穩(wěn)定、公眾福利的關(guān)鍵。尤其是養(yǎng)老金的短缺、投資渠道狹窄、多軌制并存、管理績(jī)效不足等諸多問題，時(shí)刻困擾著公眾。“養(yǎng)老服務(wù)無小事”，小小一個(gè)養(yǎng)老金異地取現(xiàn)背后，體現(xiàn)了整個(gè)養(yǎng)老保障體系還存在諸多不足，其中既有“頂層設(shè)計(jì)”的因素，也需要“細(xì)枝末節(jié)”的考慮，因?yàn)檫@畢竟會(huì)影響大量中低收入老年階層的切身利益。

　　無論如何，養(yǎng)老在任何國(guó)家都是政府與公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，對(duì)其中的大小問題都應(yīng)當(dāng)高度重視。而面對(duì)我國(guó)日漸快速增長(zhǎng)的多元化養(yǎng)老服務(wù)需求，亟須處理好財(cái)政職責(zé)與金融服務(wù)功能、行政干預(yù)與市場(chǎng)引導(dǎo)的復(fù)雜關(guān)系。

　　楊濤(中國(guó)社科院金融所，金融市場(chǎng)研究室主任)