揭秘棗莊市五險一金：住房公積金長期不用不劃算

專家六解五險一金繳費比例下調

降低社保公積金繳費比率對老百姓有什么影響?

今年5月1日起，部分省份將降低企業社保繳費比例和住房公積金繳存比例，這一舉措的實施將為企業大大減負。那對普通老百姓來說有著怎樣的影響?本期《北京晨報?金融周刊》帶您從六個方面認識五險一金繳費比例下調。

養老金并非繳得多領得多

退休后養老金的領取金額與全省均工資、個人均工資、繳費年限、退休時個人賬戶余額有關，融360分析師指出，養老金并非繳得越多就領得越多。通俗來講，養老金有“劫富濟貧”的功能，即工資高于省均工資的職工要補貼給工資低于省均工資的職工。此外，延遲退休后職工65歲之后才開始領取養老金，倘若離世，只有個人賬戶中的錢可以繼承，公司繳納部分要上繳給社保基金。分析師表示，養老金中個人繳納8%的比例在工資中不算少，對于市民來說是可以適當降低的。

醫保范圍、報銷比例不能減

北京晨報記者了解到，門診看病和住院費用的報銷起點和比例不同。門診看病的報銷起點為1800元，即超過1800元的部分可以報銷，1800元以下不予報銷;不同級別的醫院報銷比例不同，其中社區醫院報銷90%，其他醫院報銷70%。住院費用報銷起點為1300元，年費用超過1300元的部分且每次住院金額達到650元才能報銷;根據金額和醫院的不同，報銷比例在85%至97%之間。目前北京地區的醫保繳費比例個人和單位分別為2%和10%。對此，融360的分析師認為，對于市民來說只要報銷范圍和報銷比例不降低，醫療保險繳費比例降得越低越好。

失業保險難享用但不能少

根據《北京市失業保險規定》的有關規定，北京失業保險參保人如需領取失業保險金需滿足一定條件及提供必備資料并按照規定流程辦理申領手續。這些條件具體和流程包括：繳費滿一年、非自己主動辭職，需要在離職60日內在戶口所在地辦理手續、進行失業登記;且領取失業金的標準根據繳費年限不同，為1122元每月至1231元每月不等，最多可領24個月;目前北京地區失業保險個人和單位應繳比例分別為0.2%和1%。對此融360分析師認為，失業保險對于職工來說是一種失業后的保障，但是這種保障條件有限，且保費僅能支持較低標準的生活成本。在今天，很少有職工是被單位開除的，這從源頭上就不符合享用保險的條件，因而很少有人能真正領取到失業保險，可以說這個險種對大部分市民尤其是在異地打拼的年輕人來說并不十分適用。民生銀行客服張經理表示，即便如此，如果砍掉此項保險，對于部分市民來說還是有憂患的，如果真的在此項險種比例上下調，相關的配套政策也不能少。

工傷保險下降空間小

北京市工傷保險繳費比例根據不同行業類別從0.5%到3%不等，工傷保險只有公司繳納，個人無須繳納。記者進一步了解到，有關企業的工傷保險繳納比例已經浮動到0.3%，對于下調此險種的繳費比例分析師認為，企業上繳比例下降會在一定程度上降低企業的負擔，但是目前工傷保險繳費比例在0.5%左右，繼續下降的可能性不大。

生育保險待遇不能降

生育保險對于女職工來說非常必要，因為在生育期間女職工無法工作，相應的這期間的工資便由生育保險的費用來支付。生育險主要包括生育津貼和生育醫療待遇兩方面，且個人無須繳納，公司繳納比例為0.8%。“根據‘十三五’規劃，生育保險將與基本醫療保險合并，中國社保體系也將從五險一金變為四險一金。”分析師強調“無論企業繳納比例是否下降，市民的生育保險待遇不會降低就好”。

公積金下調買房族壓力大

公積金是五險一金中繳納比例最高的部分，個人繳納多少公司就繳納多少。目前北京地區住房公積金繳存比例為12%，而廣州深圳兩地的繳存比例高達20%，其余地區繳存比例5%至12%不等。根據國務院最新規定，對住房公積金繳存比例高于12%的一律予以規范調整。這意味著繳費比例較高地區的市民在政策調整后，實際到手工資將會有一定的提升。分析師表示，“不管是個人還是公司繳納，此部分賬戶中的錢都是真金白銀。公積金繳存比例下調后，企業負擔減少，市民實際到手工資會增加。但對于有買房計劃的市民來說，還貸壓力也相應的加大。”除了買房之外，公積金可以以租房等形式按季度提取。民生銀行張經理指出“出于政策變動及物價上漲等因素，攢著不用并不劃算。從長遠來看，雖然暫時拿到手的錢多了，但實際上對買房族來說，需要權衡影響。具體會對市民有怎樣的影響，還要看相關的配套政策，如與公積金最息息相關的購房政策等。”（找工作，除了問工資，一般還要問五險一金怎么交。因為你的生老病死住，全離不開它。但五險一金其實有一些你不知道的秘密。譬如養老保險交的多≠得的多;醫療保險不是所有的病都能獲得保險等。

以下為您揭秘“五險一金”：

神馬是五險一金：社保五險一金，包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。

揭秘五險一金騙局：你的錢是不是白交了

正規的五險一金繳納比例

接下來，我們來詳細解讀五險一金的秘密。

1、棗莊市養老保險：退休后你的消費水也許不得不大幅下降

目前我國的養老保險制度，以“城鎮職工基本養老保險”。就是工作的人每個月從薪資中被扣掉一筆錢，等達到法定退休年齡(男60歲、女50歲)后可以從社保系統領養老金。

假如你22歲大學畢業，在“中國養老金發展指數”最高的北京工作，月均收入8000元(2011年北京月均工資4672元)，單位代繳工資基數8000元。按照5%的固定增長率，你在退休(60歲)時月薪為4.86萬元。而按照現行標準，你退休后領取的養老金為8624元。這相當于只有退休前工資的18%，并且低于全國均基本消費支出。

2、棗莊市醫療保險：不是所有的病都能獲得保險

整容、減肥、增高、視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫療費用，醫保是不管的。

此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒傷害，這些都不在醫保范圍內，只有在公安機關證明確實找不到加害人的情況下，才能由醫保暫時核銷。

醫保在異地使用上也有諸多限制。在國內非居住地突發疾病，需急診搶救的可以先就住院，但必須在3個工作日內，將住院日期、醫院名稱等信息報參保地醫療保險經辦機構備案，病情穩定后需繼續治療的，應及時轉至定點醫療機構就醫。

3、棗莊市領取失業金，必須先滿足下面兩個條件：

1)所在單位和本人已按照規定履行失業保險繳費義務滿1年

2)非自己主動辭職

然后就是一大堆手續要辦：應在離職之日起60日內持職業指導培訓卡、戶口簿、身份證、解除勞動(聘用)合同或者工作關系的證明和照片到戶口所在街道、鎮勞動保障部門進行失業登記，辦理申領失業保險金手續。

注意是戶口所在地，也就是說，如果你戶口在甘肅，而人在上海上班，就要千里迢迢回老家辦。而按照目前的標準，大多數城市一個月的失業保險金多在幾百元不等，基本不超過1000元，經濟越落后的地區，能領的越少。錢不多，能領的時間也不長：失業之前累計繳費1年至5年的，最多領12個月;5年至10年的，最多領18個月;累計繳費時間10年以上的，最多領24個月。

4、棗莊市工傷保險：48小時生死線

6月19日，網絡上出現一篇題為《未成年民工晚死1小時不算工亡逼人早死?》的網帖。該網帖稱，湖南婁底籍17歲民工陳果，在東莞市石碣鎮打工時重度中暑死亡。由于陳果在發病后第49小時去世，其家屬時隔20天仍未能得到賠償。

他們被告知，我國《工傷保險條例》第15條規定，在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的，視同工傷。陳果是發病后第49小時死的，不算工傷。

其實，關于工傷認定的糾紛和訴訟一直不斷。不只是48小時生死線，要認定工傷，不是那么容易。

5、棗莊市生育保險：必須有單位

生育是一件很私人的事情，但是如果沒有工作單位，就很難享受到生育保險。因為生育險必須由單位統一繳費。也就是說，全職太太就無法有生育險。

生育險至少要繳費滿一年以上才可享用。生完小孩后還要繼續繳費，不交的話后期計劃生育方面的福利就不能享受了。

6、棗莊市住房公積金：長期不用不劃算

很多人都知道，每個月單位交的住房公積金越多越好，將來買房子、裝修都可以用得到。但是對于不買房子，或者短期內不準備買房子的人來說，公積金就這么存在賬戶上，并不劃算。

因為公積金中，當年繳納的部分只能獲得活期存款利率，而以往年度繳納的資金，只能獲得三個月的定期存款利率。在通脹加劇的情況下，顯然不如自己用來投資，甚至不如銀行一年期的定存。

現在，這些關于五險一金的小秘密，你都弄明白了嗎?