延遲退休一旦實施，這也意味著不少市民領取退休金的時間也將順延。“大多數人的職場生涯不超過55歲，與65歲領取社保有10年差距。如果還不希望自己的生活水準受影響，這就需要有商業養老險做出補充。”

當看到"養老不能靠政府、延遲領取養老金年齡、以房養老"等頻繁見諸報端時，你需要認真檢查下，在自己的資產配置籃子里，是否有足夠的養老金融產品，給未來的生活增添一份保障。

70后成了商業養老保險的購買主力軍

現在的個人養老保障基本由三部分構成：社會基本養老保險、企業養老年金和個人養老儲備金。個人養老儲備金即個人購買的保險、基金等。這其中，相比基金投資的高風險，商業養老保險具備收入穩定和風險較小的核心優勢。

延遲退休一旦實施，這也意味著不少市民領取退休金的時間也將順延。“大多數人的職場生涯不超過55歲，與65歲領取社保有10年差距。如果還不希望自己的生活水準受影響，這就需要有商業養老險做出補充。”

雖然，受延遲退休影響最大的是80后。但目前投保商業養老險主要是70后人群。主要原因是70后收入較為充沛，到了上有老下有小的年齡對養老的考慮也更多了，而80后的年輕人有這種超前意識的還很有限，再加之其經濟收入有限，很難拿出大筆錢來投保商業保險。

商業養老險你可以這樣買

想買商業養老險的70后，投保之前要先了解商業養老保險有哪些利弊，在購買時有哪些需要注意的問題。

養老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳指一次性交完保費。這種方式比較省事，交的保費會少于期交的保費總和，退保時所造成的損失也會相對小些。期繳是指分期交付保費的方式。它能減輕投保人的現金流壓力，并且具有一定的強制儲蓄功能，它比較適合年輕人和月光族。需要注意的是，在相同的保額水下，繳費年限越短，總的支付金額越少。因此在經濟能力允許的情況下可以盡量選擇較短的繳費年限。

商業養老保險一般都有定額、定時或者一次性躉領這三種領取方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在規定的單位時間確定領取金額，直至將保險金全部領取完畢。不同之處在于社保養老金是以月為單位時間，而商業養老保險多以年為單位。定時領取是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量確定領取的金額數量。例如確定要15年領取完畢養老金，那么保險公司將根據養老金的總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間也可以更改。躉領是指在約定的領取時間，把所有的養老金一次性全部提出來的方式。

商業養老保險的領取時間比較靈活，領取時間有多種選擇，并且在沒有開始領取之前都是可以更改的。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段。

買養老保險要注意：

1. 現金流的分配要合理：養老保險的收益主要在于長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累不足。另外，養老金的給付年限要盡量拉長，這樣覆蓋的時間會更久，復利優勢能更明顯。

2. 繳費靈活：在投保前應當結合自身的收入水和財務規劃選擇合適的繳費期。過短資金壓力會較大、過長總保費支出會增加。

3. 保費豁免：注意保費豁免內容的具體約定，較全面的保費豁免保障在發生意外情況時也能正常地領到養老金。

4. 選擇有分紅的產品：在選擇養老保險時建議選擇有分紅的產品，因為分紅能夠在一定程度上保證在年輕時攢下的養老金，在若干年后還具備相當的購買力。

養老社區你也可以考慮一下

除了商業養老保險以外，現在有多家保險公司在嘗試新的養老保障模式