美國養(yǎng)老保障體系分解

作為天下霸權，美國氣力可謂全國無敵，其競爭力獨領風流半個多世紀。究其緣故起因，除了浩瀚經(jīng)濟指標為代表的硬氣力之外，一些子體系作為其軟氣力，成為國度管理系統(tǒng)不行或缺的構成部門。譬喻，養(yǎng)老保障制度就是美國國度管理手段當代化的支撐和載體。

美國養(yǎng)老保障體系可分為5個條理：第一是國度舉行的根基養(yǎng)老保險制度;第二是住房反向抵押制度;第三是企業(yè)主舉行的企業(yè)增補養(yǎng)老保險制度;第四是個人退休賬戶體系(IRA);第五是其他各類養(yǎng)老資產(chǎn)。個中，養(yǎng)老保障的焦點部門只有3個，美國人喜好稱之為“三條腿板凳”。

第一條腿是國度成立的逼迫性晚年、遺屬和殘疾保險制度，這是退休收入的根基保障，是兜底的安詳網(wǎng)。它有6個特點：一是退休職員包圍率很高，高出95%。2013年領取養(yǎng)老金人數(shù)為4100萬人，65歲及以上晚年人世界有4300萬;二是充實浮現(xiàn)人文眷注，有600萬退休職員的遺屬和1100萬殘疾人領取養(yǎng)老金;三是世界成立同一制度，沒有特權制度和碎片化征象，總統(tǒng)和潔凈工、企業(yè)和公事員同在一個制度內;四是繳費率很低，僅為12.4%(雇員和店主各6.2%)，對職工來說承擔不大，更不會影響企業(yè)的競爭力;五是支出局限占GDP比重僅為5%(指遺屬補助和殘疾金，合計8230億美元)，沒有拖累國度財務，在發(fā)家國度中屬占比最低的之一;六是更換率不高，僅為40%，2013年支出養(yǎng)老金和遺屬補助6700億美元，月人均養(yǎng)老金1300美元閣下。

第二條腿是指企業(yè)主舉行的企業(yè)增補養(yǎng)老保險，在中國叫企業(yè)年金，第三條腿是指家庭或個人購置的以個人退休賬戶為主的貿易養(yǎng)老保險產(chǎn)物。制止2013年底，這兩條腿的退休資產(chǎn)合計高達23萬億美元，是第一條腿資產(chǎn)儲蓄的8倍多，而昔時美國的GDP只有16.8萬億美元。

與其他發(fā)家國度對比，美國養(yǎng)老保障制度獨具，施展了硬氣力不能施展的浸染。

第一，國度保根基，市場保品格，當局和市場的相關相得益彰。

第一條腿是反貧窮的基石，第二和第三條腿成為進步晚年糊口品格的靠得住保障。美國基尼系數(shù)高達0.38，第一條腿包袱起反貧窮的義務：假如沒有這個制度，將有5900萬人糊口在貧窮線以下，個中晚年人將高達1640萬人，而今朝約莫3700萬人糊口在貧窮線以下，個中，65歲以上晚年人約為350萬人。對這個貧窮群體，家計觀測式的各類社會搶救制度成立在轉移付出基本之上，從低保到食物券等，包袱起最后的兜底責任。

第二和第三條腿是成立在市場基本上的自愿性制度，遍及率很是高，第二和第三條腿合計包圍的家庭高達67%，撐起退休收入的“半邊天”，均勻社會更換率高出50%，再加上第一條腿約40%的更換率，美國人的退休收入就與退休前差不多，個體群體乃至還會有明明進步。譬喻，聯(lián)邦當局雇員的職業(yè)年金“節(jié)儉儲備打算”更換率高達110%，僅這一項就高出退休前的工薪收入。美國退休群體之以是能過上較面子的糊口，能住養(yǎng)老院，能為拉動內需做出孝順，首要是由于他們退休收入多元化和市場化的功效，國度主導的根基制度每月發(fā)放的1300美元只能維持根基糊口罷了。

第二，保險制度與財務制度的界線清楚。

第一條腿康健運行，沒有成為財務的拖累。自1935年成立以來，第一條腿始終自我均衡，國度財務從未給以津貼，制度界線異常清楚，今朝擁有復雜的基金儲蓄2.76萬億美元，縱然將來1美元收入也沒有，也足夠付出4年。其他發(fā)家國度險些不行能到達這個地步，尤其歐洲，財務承擔不堪重負異常廣泛，養(yǎng)老保障制度嚴峻拖累財務，乃至置國度財務于休業(yè)邊沿。美國在1941年宣布第一份年報時曾猜測說，到1961年當期收不抵支，且往后缺口逐年增大，養(yǎng)老保障制度最終將休業(yè);從此半個多世紀以來，年年年報猜測皆云云氣餒，無一破例。可是，這一天從未到來，恰好相反，每年都有結余，雪球越滾越大，從1990年的累計余額2250億美元到本日的2.76萬億美元。

第三，三條腿板凳成為社會各階級的黏合劑。

戰(zhàn)后以來，美國從未因根基養(yǎng)老保障制度而呈現(xiàn)社會動蕩。在許多歐洲國度，養(yǎng)老保障制度經(jīng)常成為誘發(fā)社會行為和社會騷亂的火藥桶，尤其十幾年來，養(yǎng)老金改良激發(fā)的停工游行示威似立室常便飯，在法德英等首要發(fā)家國度，養(yǎng)老金改良已成為政客競選的一個籌碼和新當局上臺改良的主要使命。

可是，美國險些沒有因為根基養(yǎng)老保障制度而呈現(xiàn)社會斗嘴。這就是同一制度與碎片制度的龐大差別，西歐之間養(yǎng)老保障制度的龐大區(qū)別。多條理和市場化的制度可以滿意各個群體的差異需求，都各有其位，息事寧人。從這個角度看，美國的養(yǎng)老保障作為國度管理系統(tǒng)的一個構成部門施展的是正能量，晉升的是國度競爭力，對中國來說，尤值得小心。