2017年元旦起信用卡取消滯納金將不再“利滾利”通知

信用卡欠款越滾越多的尷尬將結束。2017年1月1日起，信用卡滯納金被要求取消，改為收取違約金，并且不再“利滾利”。

日，工、農、中、建、交、招行、浦發、中信等多家銀行密集發布類似公告，將滯納金調整為違約金，收費標準按照最低還款額未還部分的5%收取，同時取消超限費。不過，透支利率方面，目前未有銀行實行利率優惠。

10多家銀行公布收費標準

收費標準：“還是原來的比例”

今年4月15日，央行發布《關于信用卡業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，取消滯納金，由發卡機構和持卡人協議約定違約金;取消超限費，并規定發卡機構不得對服務費用計收利息，于2017年1月1日起施行。

據不完全統計，目前包括五大國有銀行、招行、浦發、中信、郵儲銀行等在內的10多家銀行已經在官網發布了信用卡收費的調整公告，從明年起將以違約金替代滯納金。目前絕大多數銀行都將違約金收費標準設定為最低還款額未還部分的5%，與此前滯納金收費標準一致。

此外，部分銀行還設置了最低、最高收取費用的限額。工行、農行、中行設置的最低額度為1元，其次為建設銀行的5元，而招商銀行、民生銀行、北京銀行、交通銀行等最低均為10元，中信銀行、安銀行、廣發銀行(單幣卡、雙幣卡)、興業銀行為20元。目前，設置透支收費最高額度的有工商銀行和華夏銀行，其中，工商銀行為500元，華夏銀行為2000元。

“利滾利”情況將不復存在

計息方式：“不是原來的配方”

各家銀行違約金收費標準也是按照最低還款額未還部分的5%收取，與此前的滯納金并沒有區別，這是否意味違約金和滯納金是換湯不換藥?

對此，長沙一國有大行信用卡部人士表示，盡管違約金與滯納金的收費標準一致，但是其計息方式是不一樣的。違約金等產生的費用將實行一次性收取，而之前的滯納金、手續費等費用是按月復利收取，所以隨著時間的推移，會出現欠款越滾越多的情況。而明年執行違約金后“利滾利”的情形將不復存在。部分銀行還實行了最高違約金，比如工行違約金最高收取500元，也能有效減少持卡人逾期的費用負擔。

而以往實行滯納金收費標準時，一旦發生逾期，持卡人需要承擔高昂的逾期費用，且計費方式一般是按月復利，即使遲還幾天信用卡，利息也會像滾雪球一樣越滾越大，欠款越來越多。

支招

持卡人擁有更多話語權

湖南省銀行業專家認為，滯納金改為違約金后，持卡人可與銀行協議約定違約金的收取標準和方式，意味著持卡人在享受用卡服務的同時擁有了更多話語權，改變了現有定價機制過于固化的缺陷。

前述人士表示，新規一方面減少了持卡人逾期的費用負擔，另一方面對信用卡逾期還款行為也有一定的約束作用。盡管如此，建議用戶還是按時還信用卡，避免產生欠款影響個人信用記錄。

聲音

客戶：最起碼違約金有上限

“我以前發生的事情也不會再發生了，真好!”梁先生有一個特別委屈的經歷，幾年前他辦理了一張信用卡，在使用過一次并還款之后沒再用過，沒想到里面還欠了幾十元錢，他一直不知道，結果今年發現“利滾利”再加上滯納金，他要交很多錢還要承擔不良記錄。“多虧早點兒發現，要不不知道還得收我多少錢。”不過梁先生說新規之后，他就不擔心了，最起碼違約金有個上限。

“簡直太好了，信用卡是越來越方便了。”沈河區的張女士是一個網購達人。她遇到一個困擾，直接在網絡賬戶上綁定信用卡擔心被盜，就綁定了儲蓄卡，但每次儲蓄卡錢被花完的時候還得去柜員機存錢。有了這個新規定之后，她就可以用信用卡直接提現到儲蓄卡，這樣增強了便利性，又不用擔心信用卡在網絡上被盜。

趨勢

對透支利率“按兵不動”

或通過差異化搶占市場

值得注意的是，在明年即將施行的新規中，盡管央行還開放了透支利率，允許商業銀行在區間內自行調整透支利率。對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的7折。但從目前各家銀行發布的公告看，暫無銀行強調調整透支利率。

業內人士分析，現在各家銀行可能都處于觀望中，希望執行差不多的標準，形成均衡狀態。但隨著部分銀行發卡量越來越大，競爭日漸激烈，肯定會有銀行先行調整透支利率，以搶占市場份額。

融360信用卡分析師孟麗偉表示，從長遠來看，基于激烈的行業競爭，銀行也需要在信用卡業務上提供差異化以及更為精細的服務，加上政策引導，商業銀行在區間內自行調整透支利率的政策會逐漸落實。

前述長沙國有大行信用卡部人士認為，不同銀行信用卡卡種針對的客戶群體不同，銀行可能根據卡種確定不同的免息期、透支利率，以形成層次更豐富的信用卡產品線。

行業

信用卡收入減少，行業競爭加大

信用卡分期、滯納金等收費，以及刷卡手續費等刷單回傭是信用卡三大主要收入來源。

孟麗偉認為，信用卡新規中多項收費的調整，減少了持卡人的費用負擔，換言之，也減少銀行信用卡的收入。

前述長沙國有大行信用卡部人士表示，信用卡新規里面取消了滯納金、引入違約金，取消超限費等罰息收費，對各家銀行的影響并不相同，如果此前信用卡客戶的逾期情況比較多，那么影響就會比較大。

無論如何，按照新規，銀行信用卡的收入是有減無增。根據央行計算，此前銀行卡刷卡費率下降，每年讓利各類商戶合計74億元，這也意味著銀行在此業務上的營收無疑將減少，競爭加劇在所難免。

福利

信用卡新規發福利

【好處一】

透支產生的利息最高可打七折

如果你慣透支信用卡超前消費，那新規絕對是利好。目前各家銀行的透支利息一樣的：央行規定的日息萬分之五。而在新規下變成了彈性區間：日息在0.035%?0.05%之間。換句話說，最高也不過是現在的利率水。

透支的利息是怎么算的，是不是總感覺越滾越多?

以七折為例，假如持卡人李先生的賬單日為每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期還款日4月25日只償還最低還款額2000元，則5月7日的賬單上的透支利息就是：20000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+18000元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。

如果在現在，李先生要還347元。

【好處二】

每月最低還款金額可低于10%

目前，各家銀行信用卡的最低還款額也是固定的：不得低于當月透支余額的10%。而明年開始，則由發卡銀行自行決定。不過，要提醒的是，最低還款比例減少意味著你接下來還款的壓力會越來越大。

【好處三】

免息還款期可以超過60天

免費的當然越長期越好，這次在新規中，央行還把“免息期最長60天”這一規定取消了。

不過，目前各家銀行的免息期都沒有用足上限，最良心的免息期為25天-56天，多數銀行為20天-50天。

【好處四】

ATM機日取款額度提高

急需現金，那信用卡預借現金業務可以幫到你：能取現、轉賬還有充值。其中，ATM辦理信用卡現金提取業務的限額，由現行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。

此外在新規中，央行在預借現金業務中細分了一種叫“現金充值”，指的是持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。

那么，明年起可以用信用卡往支付寶、微信錢包里充值了?這個暫時還沒有定論。畢竟眼下，為了防套現，支付寶和微信支付都明確禁止用信用卡往賬戶里充值的。

不過，需要提醒的是，即便以后可以用信用卡預借現金為支付寶賬戶充值，銀行該收的利息還是要收的。

由于預借現金是不能享受免息還款的，所以從取現當天起至清償日，銀行要按日利率萬分之五計收利息，而且按月計收復利。