日，據(jù)央行此前公告，宣布至此，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成。

此舉，可以說是房貸利率歷史性的轉(zhuǎn)折點，新舊房貸政策更替之日，樓市再一次經(jīng)歷變局，關(guān)系到千家萬戶的購房者。

廣東有何新變化呢？

有不少銀行提前完成“換錨”工作。房貸利率“換錨”后，利率定價差距拉大。以廣州地區(qū)為例，報價最高的銀行和報價最低的銀行，同樣是100萬元房貸，貸款30年，總利息相差17.49萬元，每個月利息差別485.96元。

最新情況

多數(shù)銀行已經(jīng)完成“換錨”工作

陽江房貸利率將有何變化呢？

一位在陽江8月份購房的啊蘭向小編表示，在銀行信貸部有熟人，購房時候與銀行簽約利率打了折頭，基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮15%。在國慶后批準(zhǔn)放款，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮了20%，利率達到5.88%。利率3.24%

陽江恒大悅龍府案場銷售謝先生表示，目前陽江銀行房貸利率與珠三角城市有所不同，利率稍高。現(xiàn)在首套房利率為6.12%，恒大樓盤主要與四大銀行及郵政合作，房貸利率優(yōu)惠折扣還是要看客戶優(yōu)質(zhì)程度，個別有打折。

廣州房貸利率將有何變化呢？

從廣東各大商業(yè)銀行獲悉，已經(jīng)有不少銀行提前完成“換錨”工作。其中，最先“換錨”的是招行。招行廣州分行相關(guān)負責(zé)人表示，該行自9月5日開始就已經(jīng)實施新規(guī)了，是廣州地區(qū)第一家實行LPR利率接單的銀行。光大銀行廣州分行相關(guān)負責(zé)人表示，該行自9月27日開始實施新規(guī)。此外，從8日開始，房貸業(yè)務(wù)較為集中的工、農(nóng)、中、建也紛紛開始實施新規(guī)。

一位國有銀行廣東分行個貸部負責(zé)人介紹，過去房貸利率定價按照“基準(zhǔn)利率*上浮倍數(shù)”計算，現(xiàn)在則是“LPR+基點”形成。新規(guī)之前，在廣州，大多數(shù)銀行主流的首套房利率普遍上浮10%，即5.39%。“換錨”之后，廣州地區(qū)暫未公布統(tǒng)一的個人住房貸款定價基準(zhǔn)。但包括工行、光大、招商銀行、郵政銀行在內(nèi)的多家銀行，首套房普遍加54個基點，根據(jù)最新一期的五年期LPR，報價為4.85%。按此計算，與此前的5.39%持。

不過，也有一些銀行略高或者略低于這一水。建行廣東省分行相關(guān)負責(zé)人介紹，該行加點下限為首套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR（4.85%），二套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個基點（5.45%）。該行負責(zé)人強調(diào)，隨著新規(guī)的實施，貸款市場報價利率（LPR）定價基準(zhǔn)加點形成根據(jù)各地市場和同業(yè)競爭狀況，該行將按照地域、樓盤，借款申請人信用狀況、首付款比例、申請貸款額度、重定價周期、貸款期限、借款申請人綜合貢獻等制定差別化定價標(biāo)準(zhǔn)。

此外，渣打銀行等外資行定價也較低。渣打銀行一名客戶經(jīng)理表示，目前該行首套房利率最低為加價5個基點，為4.9%。二套房最低為加60個基點，為5.45%。而廣發(fā)銀行則定價交高，首套房加價利率為78.5個基點，報5.635%；二套房加103個基點，報5.88%。

“新政之后，各家銀行的房貸利率將更加市場化，會出現(xiàn)不同的報價，貸款者要貨比三家。”一家國有銀行廣東分行個貸部負責(zé)人士表示，今后房貸選在不同的銀行辦理，利息總額、月供差別拉大。

深圳房貸利率將有何變化呢？

從深圳多家商業(yè)銀行了解到，調(diào)整前后個人住房貸款利率水保持穩(wěn)定，LPR執(zhí)行落地工作穩(wěn)有序。從中國銀行深圳市分行獲悉，由于政策明晰、準(zhǔn)備充分、配套完善，LPR定價機制運行穩(wěn)，市場接受程度高，10月8日上午，該行在鏈家簽約中心受理的5筆房貸業(yè)務(wù)全部實行LPR利率定價。

參考LPR定價后，全國范圍內(nèi)首套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率（按9月20日5年期以上LPR計算為4.85%），二套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點（按9月20日5年期以上LPR計算為5.45%）。同時，人民銀行省一級分支機構(gòu)按照“因城施策”原則，指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機制，在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套個人住房貸款利率加點下限。各商業(yè)銀行根據(jù)省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結(jié)合本機構(gòu)經(jīng)營情況、客戶風(fēng)險狀況等因素，確定每筆貸款具體加點數(shù)值。

根據(jù)深圳市場利率定價自律機制決議，此次調(diào)整后，首套商業(yè)性個人住房貸款不低于相應(yīng)期限LPR加30個BP，二套商業(yè)性個人住房貸款不低于相應(yīng)期限LPR加60個BP。按照最一期公布的5年期以上LPR計算，深圳首套房貸款利率下限是5.15%，二套房是5.45%，與轉(zhuǎn)換前基本相當(dāng)。

建設(shè)銀行深圳市分行介紹，此前深圳地區(qū)首套房貸款利率普遍為基準(zhǔn)利率上浮5%（即5.145%）。該行金額100萬元、期限20年、等額本息還款方式的首套房貸款，執(zhí)行LPR定價后，月供與此前僅相差2.78元。

根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院提供的數(shù)據(jù)，目前北上深三個地區(qū)只有極個別銀行未采用新定價方式。

中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2020年1月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR為4.80%，和12月的保持不變。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

從文件中我們得知，四大方面的調(diào)整。

1、期限方面：LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整。

2、加點數(shù)值方面：加點數(shù)值為原合同最的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

3、利率水方面：轉(zhuǎn)換時點利率水保持不變。

4、后續(xù)周期和價格調(diào)整：借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

不僅如此，就存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換問題，中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人也是做出了相關(guān)解讀。

1、推進存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的主要考慮是什么？

答：2019年8月17日，人民銀行發(fā)布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。目前接90%的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權(quán)益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)穩(wěn)轉(zhuǎn)換。

2、存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的原則是什么？

答：一是借款人可與銀行協(xié)商確定將定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，或轉(zhuǎn)換為固定利率，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。二是轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。三是轉(zhuǎn)換后的貸款利率水由雙方協(xié)商確定，其中，為貫徹落實房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點的利率水應(yīng)保持不變。

3、存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準(zhǔn)如何從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR？

答：自公告發(fā)布之日起，銀行應(yīng)盡快制定存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作計劃，包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等，同時通過多種渠道（包括官網(wǎng)和網(wǎng)點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整；加點數(shù)值為原合同最的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內(nèi)固定不變；轉(zhuǎn)換時點利率水保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。同一筆商業(yè)性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水確定加點數(shù)值，加點數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應(yīng)為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

4、除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準(zhǔn)如何轉(zhuǎn)換？

答：除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

這就意味著，房貸利率，將全面從“貸款基準(zhǔn)利率上浮模式”轉(zhuǎn)換為“LPR利率加點模式”；這一次，無論是新房貸，還是過去幾年的存量房貸，都將轉(zhuǎn)換為LPR模式；市場在變，未來房貸利率，每年都能調(diào)整1次，房貸利率不會再出現(xiàn)幾年都維持不變的情形。

而且，這次全面轉(zhuǎn)換為“LPR利率加點模式”后，其房貸利率就會隨著LPR的利率來走，如果降息了，那購房者的成本就隨之降低，反之也是一樣。