說了這么久的存量房貸利率“換錨”，終于來了。按照央行規定，自今天起存量房貸定價利率基準換錨工作將持續六個月，到8月底前完成。

來源：中國人民銀行網站

1\六大行齊發公告

中國工商銀行

中國農業銀行

中國銀行

中國建設銀行

交通銀行

中國郵政儲蓄銀行

2\相關問題答疑

哪些貸款需要轉換？

你的貸款需同時滿足以下三要素：

1、2020年1月1日前已發放，或者已簽訂合同但未發放的貸款；

2、參考的是貸款基準利率定價；

3、貸款本來是浮動利率定價的。

哪些貸款暫時不需要轉換？

1、公積金個人住房貸款；

2、2020年12月31日前到期的個人住房貸款；

3、政策類貸款，如國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。

什么時間完成轉換？

轉換時間自2020年3月1日開始，原則上于2020年8月31日前完成。

部分銀行將從3月底或4月上旬開始轉換，還有些銀行尚未確定轉換啟動時間，后續將通過短信、電話等方式通知客戶。

轉換規則

經銀行與客戶協商一致實施定價基準轉換的，將原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），也可轉換為固定利率。

LPR的期限品種依據原合同貸款期限確定，原合同貸款期限在5年（含）以內的，參照全國銀行間同業拆借中心公布的1年期LPR；原合同貸款期限在5年以上的，參照全國銀行間同業拆借中心公布的5年期以上LPR。

定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。

加點數值及利率水

商業性個人住房貸款的加點數值等于原合同最的執行利率水與上一年12月發布的相應期限LPR的差值。

從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），執行的利率水等于原合同最的執行利率水。

除商業性個人住房貸款以外的其他個人貸款，參照個人住房貸款規則進行定價基準轉換；其中，存在分次提款、循環情形的，對尚未提款的部分，轉換后的當期執行利率水不高于轉換前利率。

加點數值在合同剩余期限內固定不變，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水由最一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

去哪里申請轉換？

各家銀行情況不一，部分銀行可以通過手機銀行或網上銀行或短信銀行或網點智能進行辦理。

Q：我的房貸是10年期的，現在的利率是基準利率打7折，轉換為LPR以后，還跟原來一樣嗎？是在LPR的基礎上打7折嗎？

A：基準利率和LPR兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例浮動，比如基準利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價方式下，按照加減點數來浮動，比如LPR加40個基點、減30個基點等。

具體到這筆貸款，轉換前，10年期參照的貸款基準利率是4.9%，打7折后的實際執行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業性個人住房貸款轉換后利率水應等于原合同最的執行利率水，因此轉換后的貸款實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，轉換后10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，為4.8%，您的貸款的定價方式轉換為在5年期以上LPR的基礎上減137個基點（4.8%-3.43%=1.37%，一個基點為0.01%），加點數值為-137，在合同剩余期限內固定不變。

Q:哪種利率定價方式更劃算？

A：金融監管研究院院長孫海波表示，回答這個問題很復雜，主要取決于幾個因素，如果你的房貸剩余期限足夠長，選擇了LPR加點定價模式，未來央行持續引導5年期LPR下行，可以享受利率下行周期的紅利。

假設以300萬房貸總額，20年等額本息，現行是1.1倍上浮，那么利率為5.39%（5年LPR+59基點），目前每月還本付息20450元。如果未來利率下行，2022年下降50個基點到4.3%，那么實際利率是4.89%（5年期LPR+59基點），每月還款大約19650，下降了800元，一年可節省9600元。

相反，一旦經濟進入加息周期，不排除LPR可能會走高，不過也業內人士指出，即使長時間維度內LPR出現了上行，增加的月供對于借款人的生活影響不大。

不過總體而言，選擇LPR還是相較固定利率來說更為劃算的。

3\切換后是否意味著房貸利率降低？

從客觀角度，房貸利率的換“錨”，只意味著利率定價方式的調整，并不標志著利率就此降低，只是切換至LPR后，房貸利率未來的浮動調整空間更大。

此前，央行深圳市中心支行信貸部門負責人表示，如果認為未來大概率將進入降息周期、LPR總體呈下降走勢，那將房貸轉換成以LPR為定價基準更有利。

而根據具體測算，在不同情況下，切換前后每月還款金額相差并不大：